10月16日，10月19日用戶數(shù)突破330萬，10月23日10:00用戶數(shù)超過853萬。

有一次，支付寶利用這筆錢的余額打開了通往貨幣基金的大門，現(xiàn)在它試圖通過相互保險打開另一扇門。

在這扇門之后，每年有42％的人恢復貧困。這是一個7600億互助保險市場。它是一種分散的技術融資，也是幾年前馬云計劃的未來。

幸運的是，對于Yu的寶藏，共同安全擁有更大的用戶，更成熟的金融技術模型和更輕松的環(huán)境。當這些共同承擔相互保護風險的互助機制相遇時，傳統(tǒng)保險業(yè)正在迎來更深層次的變革。

01｜因病返貧外的另一種選擇

徐偉是國家的年輕導演，“保姆”，最近，賈可可嘉可在談到徐渭時說。對于今年的國內(nèi)電影市場，徐渭參與制片人和演員的雙重角色注定是一個無法回避的話題。

在《我不是藥神》的世界里，程勇被送進監(jiān)獄，一名白血病患者脫下面具的場景觸動了眼淚。與此同時，數(shù)千名重病患者的沉重形象也被呈現(xiàn)給觀眾和社會。 。

“癌癥和其他重病患者的進口‘救命藥物’買不起，買不起，買不到其他上訴，突出了推動解決藥品降價和供應問題的緊迫性，“ “國務院常務理事會將確定應及時實施相關措施，并盡快加快速度?！?/p>

電影播出后，高層管理人員和政府的指示和反應似乎已經(jīng)為電影結尾處的文字線條畫上了完美的結局。

在現(xiàn)實世界中，完美永遠不存在，一個接一個的故事，以及嚴重疾病的故事，一個接一個地重返貧困，保險無法后悔。例如，在家中患有嚴重流感的北京中年人在出售其財富管理股后，不得不考慮出售北京房屋。面對激烈的疾病，中產(chǎn)階級家庭的資產(chǎn)數(shù)十萬元和數(shù)百萬元是脆弱的。無法承受風暴。

這樣的“北京中年人”不是少數(shù)。根據(jù)中國保險協(xié)會的一項調(diào)查，每年有42％的人因嚴重疾病而重返貧困。在這些人面前，一定范圍的醫(yī)療保險，28.8％的個人繳費比例，覆蓋率極低的商業(yè)保險等等，都在他們面前成為一個沉重的現(xiàn)實。

當這本書被使用時，它討厭的更少，當它生病時，它變得孤獨。同一份報告顯示，與外國商業(yè)保險覆蓋率的20％相比，82.1％的人認為自己患有重大疾病的風險較高，仍然不購買商業(yè)保險;在普通人中，47.8％認為有必要為重病購買醫(yī)療保險，但只有6.7％的實際購買。

2018年上半年，在中國保險行業(yè)協(xié)會提交的5,792種保險產(chǎn)品中，健康保險占52％，而在保健品方面，重大疾病保險占28.7％，產(chǎn)品約860種。

然而，對于很多人來說，“你好，我是XX保險，我們現(xiàn)在正在推出一款產(chǎn)品”，無意中在手機上打開的廣告可能是距商業(yè)保險最近的距離。

即使你想要靠近，“價格太高”（50％），不知道選擇哪一個（30％），“不明白”（20％），這些障礙也會妨礙他們制作決定。

當然，不理解的人不僅僅是普通人。一些保險從業(yè)者感到遺憾的是，行業(yè)過于復雜，涉及的內(nèi)容和知識點太多，而且信息非常不對稱，即使行業(yè)從業(yè)者可能會踩到坑。還有精算專家公開表示，國內(nèi)大疾病保險捆綁銷售，分裂疾病等，設計過于復雜，使人們“買得更加困惑”。

這背后的原因是，在傳統(tǒng)模式下，所有風險都匯集在保險公司。對于擁有大量算盤的保險公司而言，盡可能多的復雜條款是保護自身利益的手段之一。

到了互聯(lián)網(wǎng)時代，其去中心化、數(shù)據(jù)化的特性為保險提供了另一種可能。支付寶和Shinmei聯(lián)合發(fā)起的相互保證正是最大限度的展示。

02｜從人到人

“從此，我們有了一毛錢關系”。在支付寶中，編寫了相互保險的促銷副本。

依托支付寶，“共同安全”采用低門檻和高透明度的互助機制：含有650或以上（60歲以下）芝麻的螞蟻可以加入并獲得惡性腫瘤而無需支付費用。在100種嚴重疾病中，當其他人生病并支付賠償金時，您將參與費用分攤。如果您生病了，您可以獲得一次安全保障。

在中學教科書中，很多人已經(jīng)學會了保險的基本特征，即“每個人都適合我，我適合每個人”。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品中，最直接的用戶是保險公司，相互信任是有限的。

在相互機制下，保險的這一特征得到了更為直觀的??呈現(xiàn)，也從一定程度上改變了與用戶的關系，從最初的模糊敵意到合作。

有些用戶表示他加入是因為他喜歡互相保密，暴風時，一棵樹容易折斷，一片森林就安然無恙。螞蟻金融保險集團總裁尹明表示，互聯(lián)網(wǎng)思維和技術的相互利用已經(jīng)構建了一個包容性，透明性和便利性的平臺。讓保險回歸其來源。

事實上，日本和美國等國家的相互機制相當成熟，日本的互助保險占比超過40％。在中國，主要以傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為基礎，相互作用機制尚不成熟，有些平臺正在利用升級會員和傳統(tǒng)財富管理模式，將互助保險引向傳統(tǒng)保險的老路。

而支付寶和專業(yè)保險公司Shinumi相互做過的這個產(chǎn)品可以說在補償，運營管理等機制上已經(jīng)考慮了很多。

在這個機制中，一人患病，眾人均攤，共享費用是30萬元（30天-39歲），10萬元（40-59歲），參加人數(shù)增加，病人數(shù)增加，人數(shù)增加參與者增加。它是運營管理的作用，收取10％的管理費，主要用于分攤收支金額，案件調(diào)查和審查，訴訟和仲裁公平，項目的日常運營和維護等，以便保持項目的正常運作，確保每個成員的公平。 。

為了維持“一毛錢關系”，每個案件的成本維持在0.1元，而相互保證在成員規(guī)則方面特別強調(diào)了330萬成員的數(shù)量。甚至相互保護方面也補充了這一點。如果單個案例在初始階段的人均分布超過1個，則將承擔超額費用。

根據(jù)信越首席精算師曾卓的計算，第一年的相互保護費用可能在100-200元之間?，F(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)重病保護市場，年支付價至少200-300元。

至于10％的管理費，曾卓的解釋是，與其他商業(yè)保險不同，代理人和股東沒有成本，是中國保險監(jiān)督管理委員會范圍內(nèi)的免稅產(chǎn)品。因此，基于長期健康運營，管理費相對較低。這些數(shù)據(jù)以及相關非營利組織的數(shù)據(jù)參考最終確定管理費為10％。

在傳統(tǒng)保險業(yè)中，由于許多人經(jīng)常接到銷售電話，除了涵蓋基本的盈利空間和管理成本外，保險產(chǎn)品的定價仍然是銷售的相當一部分。

與傳統(tǒng)商業(yè)保險不同，傳統(tǒng)商業(yè)保險是基于利潤考慮，相互保險的起點和機制決定了它沒有股東，利益與消費者高度一致。核心目標是建立良好的運營機制，整合服務資源，服務好。通過。

運營機制的建立，除了產(chǎn)品的基礎邏輯，上層管理機制外，還需要對用戶信息和條件的真實性進行審核?？梢哉f，互助保險產(chǎn)品可以形成的基礎是基于支付寶多年來在用戶信用和評估方面的成熟度，以及大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈和其他技術。

根據(jù)相互保險的引入，它建立了一個比較完整的機制過程：首先，每個成員在提交索賠申請材料時必須申報其真實性。其次，Shinmei會對每位會員上傳的資料持謹慎態(tài)度。調(diào)查和審查;再次，所有索賠案件將在確保用戶隱私的情況下公布，并將受到監(jiān)督。如果公告中有異議，補充調(diào)查后將再次公布，并依法追回證據(jù)。

除機制保障外，相互安全還引入了區(qū)塊鏈技術。在支付寶相互保護引入界面的底部，有“相互安全和時代;螞蟻區(qū)塊鏈“。

通過區(qū)塊鏈技術，區(qū)塊鏈公證處，司法鑒定中心，電子認證中心，法院等可以見證與索賠和資金流動相關的所有證據(jù)。整個環(huán)節(jié)是可信的，除了它不能被篡改。更有效。

03｜又一個余額寶？

顛覆性行業(yè)往往是局外人。

2013年6月，平衡寶誕生了。在接下來的幾年里，盡管經(jīng)歷了曲折，但毫無疑問，余額寶的出現(xiàn)改變了金融管理行業(yè)的貨幣基金，甚至影響了整個金融業(yè)。

2018年10月16日，他們上線了。以聳人聽聞的平衡寶為參考，有人稱之為保險領域的另一種平衡。

只是對于平衡的顛簸，相互保護似乎更幸運。

從互聯(lián)網(wǎng)保險的角度來看，近年來，在人工智能和區(qū)塊鏈的祝福下，傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)或其他企業(yè)，企業(yè)家和許多參與者都急于進入這個充滿希望的行業(yè)。

同時，金融監(jiān)管環(huán)境進一步改善。當監(jiān)管行業(yè)發(fā)展時，鼓勵創(chuàng)新成為一個不變的方向。例如，2015年，中國保險監(jiān)督管理委員會推出了《我不是藥神》，以促進相互保險法規(guī)的制定。

然而，除了消費者保險之外，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險的轉型仍處于起步階段，主要是渠道銷售水平。 Ant Financial等互聯(lián)網(wǎng)金融的主要作用是建立一個平臺。同時，整個行業(yè)規(guī)模龐大，渠道分散，發(fā)展空間巨大。

一直在金融領域不斷探索的螞蟻金融也已開始提前開展保險業(yè)務，例如投資國泰保險。去年年中，包括螞蟻金融服務在內(nèi)的9家公司成立了新梅互助，初期營運資金10億元。它是中國第一家也是唯一一家相互人壽保險公司，是國內(nèi)三種互助保險許可證。其中一家公司。

|新梅互助董事長楊帆

楊帆董事長曾在人民保險監(jiān)管部門工作，并在其他保險公司擔任高級管理人員。

新梅成立之初表示，它將在早期主要服務于螞蟻金融和天虹基金的公司，并將在后期設計互助保險產(chǎn)品。從創(chuàng)新和一般利益的角度設計的相互保護是新梅的代表作之一。

除了監(jiān)管、牌照，相互保的幸運之處還在于螞蟻金融金融科技的發(fā)展，以及支付寶強大的流量支撐。

9月初，Ant Financial董事長兼首席執(zhí)行官螞蟻先生在日本透露，支付寶目前在中國擁有超過7億活躍用戶。在支付寶的支持下，每個人都有更強的交通入口支持。 10月19日，在推出該產(chǎn)品線三天后，它達到了330萬用戶的目標。 10月22日用戶目標規(guī)模達到700萬，規(guī)模仍在快速增長。

另一方面，相互保去中心化的模型設計存在的根基，在于大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術的發(fā)展，以及螞蟻金服所建立起來的大量用戶數(shù)據(jù)庫。

在今年的全球投資者大會上，Ant Financial公布的數(shù)據(jù)顯示，它已經(jīng)建立了三種主要的技術融資模式，包括保險技術212模式，這是一個2分鐘的聲明，1秒的批準，以及2小時的付款。

同時，近年來，依托于大量用戶消費數(shù)據(jù)，支付寶建立了比較完善的用戶信用評估機制，已在支付寶系統(tǒng)中得到廣泛應用。

對于80,90等大量新一代用戶來說，除了銀行存款外，余額寶還是第一次獲得理財產(chǎn)品。從這個角度來看，余額寶在中國年輕一代的財富管理產(chǎn)品的普及中發(fā)揮了巨大的作用。

在淘寶上長大的一代人陸續(xù)進入工作崗位后，作為母公司，支付寶此時推出了互助保險，采用高科技和低門檻，為多人帶來了互保理念，并開通了支付寶經(jīng)過基金管理。成千上萬用戶未來的另一扇門。

與玉寶的幸運相互保護相比，它與更成熟的用戶和更先進的金融技術疊加在一起。在基金之后將在保險界看到它。

04｜結語

巨人們感動了，四方都上升了。

在擁有山脈的保險市場中，巨人阿里的進入無疑會引起巨大震動。當然，受影響的人不僅是保險業(yè)的企業(yè)，也是那些想進入互聯(lián)網(wǎng)和技術圈的人。他們中的一些人看到國旗飄揚，有些人看到了這個地方正在被采取。

無論如何，我相信相互保護只是一個開始?；ヂ?lián)網(wǎng)和技術的累積成果終于開始深化保險領域的工作。在大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈和用戶思維的驅動下，分散式保險將是不可逆轉的財務變革。

資料來源：一點資金（http://www.yidiancaijing.xin /）

作者：薄冬梅

編輯：崔登攀

封面：鄧潘

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